Косаренко Н.Н. Современное страховое право. Учебное пособие.Гриф УМО РФ

В условиях реформирования российского общества страхование как один из важнейших элементов рыночной инфраструктуры - универсальное средство защиты всех форм собственности, имущественных интересов отдельных граждан и хозяйствующих субъектов в целом.
Эффективная система страхования защищает общество от острых социальных потрясений, стимулирует формирование инвестиционного климата и в конечном итоге способствует экономическому росту в целом. Рыночная экономика в современной России нуждается в широкой страховой защите, которую можно сформировать и реализовать установлением нескольких уровней страхования следующих интересов: индивидуальных, т.е. частных, имеющих значение лишь для какого-то конкретного индивида; общих страховых интересов определенных групп людей, связанных едиными целями, особым характером труда, которые могут быть реализованы осуществлением обязательных видов страхования за счет средств самих страхователей либо за счет государства, когда интересы последнего и индивидов совпадают; подавляющего большинства граждан страны, нуждающихся в защите от масштабных рисков, носящих социальный и экономический характер. Отсюда неослабное стремление государства к максимальному распространению страхования.
Опыт, накопленный в новейшей истории России, показывает: сложившиеся подходы к формированию и реально действующие механизмы страховой деятельности явно не удовлетворяют потребность в страховой защите. Отсюда особое внимание государства к выработке новых концептуальных подходов в области правового регулирования и государственного управления страховой деятельностью.
Развитие страхования в нашей стране в полной мере отвечает интересам государства по осуществлению всеобъемлющих реформ. В свою очередь, становление цивилизованного рынка страховой деятельности выступает гарантией государственных интересов при проведении масштабных преобразований во всех сферах жизни общества. Отсюда актуальность и большая научная и практическая значимость организационно-правового обеспечения государственных интересов в сфере страховой деятельности.
В учебном пособии страховые отношения рассмотрены исходя из широкого понимания страхования, включающего в себя виды "обыкновенного" страхования (т.е. те, в которых отношения между страхователем и страховщиком урегулированы гражданско-правовыми нормами) и социального страхования, страховая сущность которых еще не до конца осознана в теории и на практике. Единство страхования в широком понимании сегодня исключительно важно, так как только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер может создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и субъектов предпринимательской деятельности в условиях рыночной экономики.
В качестве социально-экономической и финансовой категории страхование - это совокупность экономических и финансовых отношений по формированию целевых фондов денежных средств для возмещения убытков вследствие реализации определенных страховых рисков (природного, техногенного, социального и иного характера), предусмотренных законом и (или) договором, путем разложения величины убытков между участниками формирования этих фондов.
Страховое законодательство - набор разрозненных, не оформленных в единый массив нормативных актов. Статьей 39 Конституции РФ декларирован институт добровольного социального страхования; при этом обязательное социальное страхование Конституцией РФ не установлено.
Страхование как система отношений по формированию специализированных целевых денежных фондов - составляющая финансов общества. В науке финансового права пока недостаточно четко разрешен вопрос о том, какие общественные отношения в сфере страхования являются объектом правового регулирования финансовых норм. С переходом России к рынку произошли существенные изменения в правовой регламентации указанных отношений. Часто наблюдается разобщение вопросов "частного" и "публичного" страхования; работы, посвященные выявлению единства начал и принципов юридического регулирования финансово-правовых отношений в сфере страхования, отсутствуют.
В пособии проанализированы страховые правоотношения, уточнена их классификация, обращено внимание на страховую сущность отношений, возникающих из обязательного социального страхования.
С юридической стороны, страхование есть система правовых отношений. Во многих работах вопросы страхового права исследованы односторонне, страховые правоотношения рассмотрены с точки зрения какой-либо одной отрасли отечественного права. Так, цивилисты, специалисты по финансовому праву, праву социального обеспечения исследуют лишь "свои" аспекты страховых отношений. Часто в понятие страхования вкладывается лишь тот смысл, какой имеет его гражданско-правовая часть, и не учитывается сущность социального страхования.
Предмет регулирования страхового права составляют общественные отношения, складывающиеся в процессе непосредственного осуществления добровольных и обязательных видов страхования, включая обязательное социальное (между страховщиком, страхователем, застрахованными лицами), порядок образования и расходования страховых резервных фондов государства и отдельных хозяйствующих субъектов, а также организации страхового дела, контроля, надзора за страховой деятельностью.
В страховое право включают нормы конституционного, административного, финансового, гражданского права и права социального обеспечения. Правовое регулирование отрасли страхового права складывается из методов указанных отраслей.
Для более полного рассмотрения закрепленных в новой редакции Закона о страховании категорий лиц необходимо уточнить, как указанные категории соотносятся с понятием лиц в страховом обязательстве. В объем понятия "участник отношений", регулируемых настоящим Законом; включены не только лица, участвующие в страховом обязательстве, но и лица, участвующие в иных отношениях, связанных со страхованием (как частноправовых, так и публичных), т.е. это понятие более широкое по сравнению с участниками страхового обязательства. Субъектами страхового дела признаются страховщики, страховые брокеры и актуарии, поэтому указанное понятие непосредственно не связано с понятием участников страхового обязательства. В его объем входят субъекты, систематически и профессионально осуществляющие деятельность в сфере страхования, оно используется преимущественно в публично-правовых целях.